1. Короткий інвестиційний меморандум
Проблема нестачі фінансових коштів актуальна в будь-який час і в будь-якій країні. Однак під час економічних криз вона постає особливо гостро. З нею стикаються як підприємства, так і населення. І якщо юридична особа, володіючи заставним майном, може звернутися в банк за кредитом, то пересічному громадянину розраховувати на короткостроковий позику не доводиться. Особливо якщо кошти потрібні не для здійснення великої покупки, а для задоволення базових потреб. Тут і виникає ідея звернутися в ломбард, який може швидко надати необхідну суму на короткий термін.
Бізнес-ідея відкриття ломбарду з нуля дуже прибуткова та актуальна для будь-якої країни, незалежно від рівня розвитку. Особливо ломбарди мають великий попит у момент ослаблення банківської системи, скорочення виробництва. В даному бізнес-плані ми розглянемо всі тонкощі цієї справи.
Сума початкових інвестицій становить 2 017 860 гривень.
Термін окупності становить від 12 місяців.Точка беззбитковості досягається в третій місяць роботи.
2. Опис бізнесу, продукту або послуги
Ломбард по своїй суті є кредитною установою. Він видає кредити під заставу майна, яке має певну цінність: золото, цифрова техніка, побутові вироби.
Ломбарди заробляють на відсотках. Громадянин приносить свою заставу та отримує за нього суму (від 25% до 90% від вартості). Максимальний термін виплати — 30 днів. Що стосується ставок за кредити, вони змінюються від 4% до 25%.
Процентна ставка встановлюється за кожен день користування позикою, включаючи день застави та день викупу. При викупі, перезаставі чи частковому погашенні ломбард надає знижку на процентну ставку.
Розглянемо середні ставки відсотків для стандартного ломбарду, розташованого у місті-мільйоннику.
Базова процентна ставка — 0,4% на день (146% у рік).
Процентна ставка з урахуванням знижки залежить від суми одноразової позики (знижка надається при викупі, перезаставі та частковому погашенні).
| Сума одноразової позики | % ставка в день: |
| до 29 999 грн. | 0,4% в день (146% в рік) |
| від 30 000 до 49 999 грн. | 0,38% в день (138,7% в рік) |
| від 50 000 до 99 999 грн. | 0,33% в день (120,45% в рік) |
| від 100 000 до 999 999 грн. | 0,28% в день (102,2% в рік) |
| від 1 000 000 грн. | 0,26% в день (94,9% в рік) |
Для застав на 1 день:
Базова процентна ставка — 0,458% в день (167.170% в рік).
Режим роботи ломбарду: щодня з 10:00 до 22:00 години, без вихідних.
3. Опис ринку збуту
Щоб якісно обслужити клієнта, необхідно розуміти, хто саме користується послугами ломбардів.
Цільова аудиторія — люди з середнім достатком. Як правило, їх вистачає грошей на нормальне життя (інакше не було б предмета застави), але будь-яка непередбачена ситуація вибиває їх з колії. Це люди, які потрапили у скрутну життєву ситуацію, але розраховують вирішити її найближчим часом. Клієнти закладають речі, спочатку розраховуючи викупити їх у майбутньому.
Також значний відсоток відвідувачів складають молоді підприємці, яким потрібен капітал для розвитку бізнесу.
Існують залежність між попитом на послуги ломбардів та економічною ситуацією в країні.
Так, під час криз і зниження середнього рівня життя населення та бізнес все більше починають користуватися позиками під заставу власного майна. Після кризи 2008 року кількість ломбардів в Києві подвоїлася.
Однак кризові періоди для ломбардів дуже небезпечні. Населення стрімко бідніє та перестає викуповувати закладені вироби. В ломбардах виникає затоварення золотом, яке нікому продавати.
4. Продаж та маркетинг
Рекламу ломбарду треба запустити як мінімум за місяць до того, як відбудеться його відкриття.
Вона включає використання наступних методів:
- Розробка бренду, який стане відмінним знаком вашої фірми;
- Установка помітних вивісок з підсвічуванням (для включення в темний час доби);
- Розкрутка інтернет-майданчиків;
- Поширення флаєрів у поштові скриньки прилеглих будинків;
- Подача блоків оголошень в регіональні газети для максимального охоплення аудиторії.
- Розміщення на декількох білбордах на жвавих трасах з переліком адрес ломбардів і точки реалізації продукції;
- Запуск реклами на одній з міських радіостанцій.
Крім того, в день відкриття та наступні дні роботи необхідно займатися роздачею промо-листівок недалеко від вашого ломбарду та в безпосередній близькості до місць скупчення людей. З часом, люди будуть знати, що в їхньому дворі або неподалік знаходиться ломбард, в якому їх готові обслужити.
5. План виробництва
Позначимо основні етапи запуску ломбарду.
1. Процедура реєстрації бізнесу
- постановка на облік у Податковій службі;
- реєстрація у Службі фінансового моніторингу;
2. підписання договору оренди або купівлі/продажу приміщення;
3. проведення ремонтних робіт;
4. установка устаткування, системи відеоспостереження, вивіски;
5. набір кадрів;
6. маркетингові заходи просування.
Для реєстрації бізнесу єдиною допустимою організаційно-правовою формою є формування повного товариства, ІП (індивідуальний підприємець) використовувати не можна. Як правило, ломбарди реєструють у вигляді товариства з обмеженою відповідальністю. Потім потрібно звернутися до податкової для постановки на облік. Спеціаліст цієї служби підкаже, які документи потрібні для законної діяльності створеної установи.
Після проходження процедури реєстрації протягом місяця необхідно зареєструватися у Службі з фінансового моніторингу.
Відкриття ломбарду не потребує оформлення ліцензії. Але предмети, які ви приймаєте як заставу, мають бути застраховані. Згідно з чинними нормами законодавства, процедура страхування кожної прийнятої речі виконується за рахунок підприємця. Щоб не страхувати кожен предмет окремо, необхідна страховка на певну суму, яка дасть можливість покрити боргові зобов’язання перед клієнтом.
При виборі місця орієнтуйтеся на точки з високим рівнем прохідності або густонаселеності району. Можна орендувати приміщення в житловому багатоповерховому будинку на першому поверсі, допустимі підвальні приміщення. Слідкуйте за дотриманням правил протипожежної безпеки.
З підготовки місця особливу увагу приділіть безпеці:
- встановлення металевих ґрат;
- куленепробивне скло у вітринах;
- металеві двері;
- кнопка виклику охорони;
- установка сигналізації.
Не варто витрачати багато грошей на ремонт та дорогі меблі. Ломбард — це місце, в якому потребує людина може швидко отримати певну суму грошей, тому елементи розкоші недоречні.
Офіс повинен містити вивіску з розцінками на всі надані послуги, місце для очікування клієнта, зручну робочу зону для персоналу.
6. Організаційна структура
Насамперед, необхідно зайнятися пошуком кваліфікованих фахівців, які будуть займатися консультацією покупців та продажем вашого товару. Пошук співробітників найкраще здійснити через спеціалізовані портали, так як вони надають доступ до резюме, відгуки й іншу корисну інформацію. Можна обмежитися дошками оголошень (наприклад, авіто). Також вам знадобиться прибиральниця та бухгалтер, їхній пошук можна здійснити як на платних сайтах, так і на безкоштовних ресурсах (групи в соцмережах).
Кадровий склад середньостатистичного ломбарду невеликий і має наступний склад:
- Керівник;
- Оцінювач — 2 людини;
- Продавець — 2 людини;
- Бухгалтер;
- Прибиральниця.
І виконувані ними функції повинні відповідати реальності. Недотримання цих правил призводить до отримання немаленьких штрафів.
- Бухгалтер: веде облік фінансових операцій, інвентаризує майно ломбарду, складає та аналізує підрахунки витрат і виручки від бізнесу, веде звітність, готує дані за податковими виплатами, виконує інші доручення керівництва.
- Оцінювач: оцінює продукцію клієнтів, аналізує інформацію для визначення вартості, оформляє та веде звітність при процесі оцінки, інформує клієнтів про причини зменшення суми у разі наявності дефектів або з інших приводів, стежить за ринковими пропозиціями по оцінюваним товарам, оформляє договір здачі-викупу продукції, надає населенню інформацію про послуги ломбарду, розцінки, порядок виплати застави.
- Продавець: інформує клієнтів про асортимент, особливості та дефекти товарів, оформляє процедуру продажу, веде облік фінансів, створених угод, передає зауваження та побажання клієнтів керівництву, стежить за додержанням санітарно-технічних норм функціонування магазину, відповідає за збереження інвентарю ломбарду, поповнює запаси видаткових матеріалів.
| Загальний фонд заробітної плати | |||
| Персонал | Кількість співробітників | З/п на 1 працівника (грн) | Зарплата загальна (грн) |
| Керівник | 1 | 35 000 | 35 000 |
| Оцінювач | 2 | 27 000 | 54 000 |
| Продавець | 2 | 23 000 | 46 000 |
| Прибиральниця | 1 | 15 000 | 15 000 |
| Бухгалтер | 1 | 7 000 | 7 000 |
| Загальний фонд з/п | 157 000 | ||
7. Фінансовий план
Інвестиції у відкриття ломбарду виглядають наступним чином:
| Найменування | Загальна сума, грн. |
| Оборотні кошти для видачі позик | 1 000 000 |
| Ремонт | 150 000 |
| Монтаж системи, кондиціювання, пожежогасіння, відеоспостереження | 150 000 |
| Комп’ютер і оргтехніку, сейф, меблі, вітрини | 250 000 |
| Реєстрація ТОВ | 4 000 |
| Внесок у статутний капітал | 10 000 |
| Виготовлення печатки, відкриття р/р | 2 000 |
| Оформлення документів | 70 000 |
| Реєстрація касового апарату | 2 500 |
| Розкрутка групи в соц. мережі | 10 000 |
| Створення та розкрутка сайту | 150 000 |
| Вивіска | 50 000 |
| Разом | 2 017 860 |
Поточні витрати виглядають наступним чином:
| Плановані витрати в перший місяць роботи | |
| Заробітна плата | 157 000 |
| Відрахування з ФОП (30% від з/п штатних співробітників) | 45 000 |
| Оренда (15 кв. м.) | 7 000 |
| Комунальні платежі | 1 000 |
| Реклама, маркетинг, друковані матеріали | 10 000 |
| Страховка | 25 000 |
| Непередбачені витрати | 10 000 |
| Разом витрати | 255 000 |
Загальна сума початкових інвестицій становить 2 017 860 грн.
Середня позика в ломбардах по Україні — 6 000 грн. 30 днів — середній термін користування позикою. Середня базова ставка в ломбарді — 0,4% в день. Звідси отримуємо, що з одного клієнта в середньому ми отримуємо 720 грн. Також близько 50% заставного майна не викуповується. Таким чином, для того, щоб бізнес приносив гідну прибуток, необхідно щоб він обслуговував близько 40-50 клієнтів щодня.
Для того, щоб вийти на точку беззбитковості в середньому ломбарду може знадобитися 3-4 місяці. Ці строки залежать від місця розташування ломбарду, ситуації з конкурентами, реклами.
Прогноз фінансових показників підприємства на 1 рік:
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | ||
| Виручка від надання ломбардних кредитів | 115 000 | 125 000 | 205 000 | 260 000 | 335 000 | 365 000 | |
| Середня кількість клієнтів, які виплачують позику, чол | 160 | 174 | 285 | 361 | 465 | 507 | |
| Середній дохід з клієнта, грн. | 720 | 720 | 720 | 720 | 720 | 720 | |
| Виручка від продажу нереалізованого заставного майна | 115 000 | 125 000 | 205 000 | 260 000 | 335 000 | 365 000 | |
| Разом виручка, грн | 230 000 | 250 000 | 410 000 | 520 000 | 670 000 | 730 000 | |
| Заробітна плата | 157 000 | 157 000 | 157 000 | 157 000 | 157 000 | 157 000 | |
| Відрахування з ФОП (30% від з/п штатних співробітників) | 45 000 | 45 000 | 45 000 | 45 000 | 45 000 | 45 000 | |
| Оренда (15 кв. м.) | 7 000 | 7 000 | 7 000 | 7 000 | 7 000 | 7 000 | |
| Комунальні платежі | 1 000 | 1 000 | 1 000 | 1 000 | 1 000 | 1 000 | |
| Реклама, маркетинг, друковані матеріали | 10 000 | 10 000 | 10 000 | 10 000 | 10 000 | 10 000 | |
| Непередбачені витрати | 10 000 | 10 000 | 10 000 | 10 000 | 10 000 | 10 000 | |
| Страховка | 25 000 | 25 000 | 25 000 | 25 000 | 25 000 | 25 000 | |
| Разом витрати | 255 000 | 255 000 | 255 000 | 255 000 | 255 000 | 255 000 | |
| Прибуток до оподаткування | -25 000 | -5 000 | 155 000 | 265 000 | 415 000 | 475 000 | |
| Податок на прибуток (20%) | 0 | -1 000 | 31 000 | 53 000 | 83 000 | 95 000 | |
| Чистий прибуток | -25 000 | -4 000 | 124 000 | 212 000 | 332 000 | 380 000 | |
| Нарощений Cash Flow (з урахуванням початкових інвестицій) | -4 042 860 | -4 046 860 | -3 922 860 | -3 710 860 | -3 378 860 | -2 998 860 | |
| Чистий прибуток наростаючим підсумком | -25 000 | -29 000 | 95 000 | 307 000 | 639 000 | 1 019 000 | |
| 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | ||
| Виручка від надання ломбардних кредитів | 395 000 | 440 000 | 450 000 | 450 000 | 460 000 | 450 000 | |
| Середня кількість клієнтів, які виплачують позику, чол | 549 | 611 | 625 | 625 | 639 | 625 | |
| Середній дохід з клієнта, грн. | 720 | 720 | 720 | 720 | 720 | 720 | |
| Виручка від продажу нереалізованого заставного майна | 395 000 | 440 000 | 450 000 | 450 000 | 460 000 | 450 000 | |
| Разом виручка, грн | 790 000 | 880 000 | 900 000 | 900 000 | 920 000 | 900 000 | |
| Заробітна плата | 157 000 | 157 000 | 157 000 | 157 000 | 157 000 | 157 000 | |
| Відрахування з ФОП (30% від з/п штатних співробітників) | 45 000 | 45 000 | 45 000 | 45 000 | 45 000 | 45 000 | |
| Оренда (15 кв. м.) | 7 000 | 7 000 | 7 000 | 7 000 | 7 000 | 7 000 | |
| Комунальні платежі | 1 000 | 1 000 | 1 000 | 1 000 | 1 000 | 1 000 | |
| Реклама, маркетинг, друковані матеріали | 10 000 | 10 000 | 10 000 | 10 000 | 10 000 | 10 000 | |
| Непередбачені витрати | 10 000 | 10 000 | 10 000 | 10 000 | 10 000 | 10 000 | |
| Страховка | 25 000 | 25 000 | 25 000 | 25 000 | 25 000 | 25 000 | |
| Разом витрати | 255 000 | 255 000 | 255 000 | 255 000 | 255 000 | 255 000 | |
| Прибуток до оподаткування | 535 000 | 625 000 | 645 000 | 645 000 | 665 000 | 645 000 | |
| Податок на прибуток (20%) | 107 000 | 125 000 | 129 000 | 129 000 | 133 000 | 129 000 | |
| Чистий прибуток | 428 000 | 500 000 | 516 000 | 516 000 | 532 000 | 516 000 | |
| Нарощений Cash Flow (з урахуванням початкових інвестицій) | -2 570 860 | -2 070 860 | -1 554 860 | -1 038 860 | -506 860 | 9 140 | |
| Чистий прибуток наростаючим підсумком | 1 447 000 | 1 947 000 | 2 463 000 | 2 979 000 | 3 511 000 | 4 027 000 | |
Як видно з представлених даних, точка беззбитковості ломбарду настане вже на третій місяць запуску проекту, при цьому повністю інвестиції будуть повернуті на дванадцятому місяці роботи ломбарду.
8. Фактори ризику
Як і в будь-якому бізнесі, ломбарди не позбавлені ризиків:
Основний ризик в діяльності ломбарду — це невикуп позичальником предмета застави. Для мінімізації цього ризику заставу оцінюють зі значним дисконтом, щоб мати можливість швидко продати товар та повернути гроші в обіг. Для ломбарду оборот набагато важливіше максимізації заробітку на окремо взятій речі.
Ще одна група ризиків — застави, отримані злочинним шляхом. Такі речі дуже часто здають саме в ломбарди, так як ломбард відразу може дати живі гроші. У цьому випадку виникає ризик не тільки не отримати гроші, але і втратити предмета застави, так як в ломбардах вкрадене будуть шукати в першу чергу. Можна постаратися не зв’язуватися з підозрілими клієнтами, але на практиці цей ризик просто включають у вартість застави, так як реально відрізнити нормального позичальника від зловмисника виходить далеко не завжди.
Також одним ризиком є те, що закладена техніка може мати приховані недоліки, які будуть виявлені вже потім. До моменту реалізації модель може встигнути застаріти, а, отже, впасти в ціні ще більше або навіть не продатися.
Для запобігання ризикам необхідно докладно ознайомитися з законами, пов’язаними з діяльністю ломбардів, а також постійно зберігати пильність та уважність.